Články

II. pilíř

Všude se to hemží články proč je II. pilíř špatný, proč je II. pilíř dobrý, pak člověk přijde na poštu, dostane důchodové spoření jako super spoření a ani neví, že II. pilíř má. Limity na České poště a v České pojišťovně opět pracují. Článek o těchto postupech najdete zde. http://www.penize.cz/financni-poradenstvi/239298-posta-razi-tvrdy-byznys-dela-z-kozlu-zahradniky

Do druhého pilíře vstoupilo mnohem méně osob, než se původně očekávalo. Aktuálně okolo 70.000 obyvatel. Pozor, pokud Vám již bylo 35 let, máte na rozmyšlenou čas do konce měsíce června. V článku je popsáno 9 zásadních faktů, které byste měli vědět o II. pilíři. Dají Vám jistotu a možnost dobré volby. Nespekulujeme, ale poskytujeme fakta.

Můžete si snadno spočítat, jestli se Vám vstup do druhého pilíře vyplatí matematicky. To, že Vám kalkulačka řekne, že se Vám vstup vyplatí nebo nevyplatí nutně nemusí být tím rozhodujícím faktorem: Existují další faktory, které mohou ovlivnit Vaše rozhodnutí, ať mluví matematika jakkoli. Jaké to jsou? To vše se dozvíte v našem článku.

Článek není dělen na výhody a nevýhody, protože co je pro někoho výhodou, je pro druhého nevýhodou. Jak důchodová reforma funguje, najdete ZDE.

Informace v bodech:

1. K našemu příspěvku 2% z hrubé mzdy stát přidá 3% z hrubé mzdy. Státní rozpočet přijde o 3%, které by mohla přerozdělit, my přijdeme o část důchodu, který bychom ze státního letadla jinak měli šanci dostat. Metafora s letadlem není náhodná, opravdu když se člověk zamyslí, sociální pojištění je jediné legální letadlo v ČR. Člověk platí, z jeho plateb žijí ti, kteří do systému vstoupili dříve a účastníci doufají, že se dožijí toho, že budou nahoře oni. Takto jsou důchody v současné době financovány.

2. Jak už bylo řečeno, při vstupu do II. pilíře můžeme očekávat nižší státní důchod. O kolik? To Vám spočítá kalkulačka od MPSV. http://duchodovakalkulacka.mpsv.cz/www/ Zajímavá je možnost zohlednění demografického vývoje, čili kalkulace s tím, že státní důchody se budou snižovat. Tento efekt je způsoben tím, že postupně přibývá seniorů a počet ekonomicky aktivních se "snižuje". Naopak renta z II. pilíře bude v tomto případě stejná, účastník totiž čerpá své naspořené peníze, bez ohledu na státní rozpočet.

3. Po uzavření smlouvy o důchodovém spoření je provedena registrace do centrálního registru smluv a poté se nedá žádným způsobem vypovědět, přerušit (mimo situaci, kdy člověk není výdělečně činný), ani z ní vybrat peníze a to až do důchodu. Služba pro notorické utráceče, kteří nejsou schopni ušetřit korunu: Peníze se jim strhnou z výplaty, a z produktu nejdou vybrat.

4. Fondy mají nízký management fee (poplatek za správu – je započítáván do hodnoty podílového listu), než je na trhu běžné u komerčních produktů. Klienti platí méně, penzijní společnost vydělává méně, informace, kterou neznáme, je, zda i manažeři fondů dostávají méně peněz. Pokud by tomu tak bylo, manažeři spravující tyto fondy by nebyli tak kvalitní nebo motivovaní jako manažeři veřejně nabízených (poplatkově dražších) fondů. Jestli někdo tyto informace máte, sem s nimi.

5. Neexistují vstupní poplatky. V alternativních produktech tyto poplatky v různých formách najdeme. V investičním životním pojištění akumuluje klient první dva (někdy tři) roky hodnotu, kterou mu pojišťovna zabaví, když klient smlouvu předčasně zruší. V předplacených podílových fondech klient platí vstupní poplatek, který se mu nevrátí, ani když dodrží dohodnutý horizont. V nepředplacených podílových fondech jde ke každé investici nákupní přirážka. Jediným produktem, který vstupní poplatky nemá, je doplňkové penzijní spoření (a bývalé penzijní připojištění).

6. Pokud účastník důchodového spoření nevydělává, do II. pilíře nepřispívá. Může být problém, pokud účastník po dlouhá léta, nebo často hledá práci. Schopnost naspořit si dost peněz klesá. Na mateřskou dovolenou se přihlíží stejně jako na dobu nevýdělečnou.

7. Peníze naspořené v II. pilíři se dědí vždy, pokud účastník zemře ve fázi spoření. Pokud má dědic zřízen II. pilíř, jsou peníze převedeny na jeho důchodový účet. Pokud ne, jsou peníze vyplaceny v hotovosti. Je-li dědicem nezletilá osoba, jsou peníze vypláceny v průběhu 5 let v pravidelných měsíčních splátkách.

8. Vznikne-li klientovi nárok na starobní důchod, zvolí si z několika možností, jak bude probíhat výplata. Naspořené prostředky si může nechat zasílat po dobu 20 let, pobírat doživotní starobní důchod, případně využít možnosti doživotního starobního důchodu s pozůstalostním důchodem 3 roky pro určenou osobu. U 20-ti letého důchodu se dědí vždy celá zůstatková hodnota účtu. U doživotního starobního s 3 letým pozůstalostním důchodem je po 3 roky důchod vyplácen pozůstalému. U doživotního důchodu se nedění nic.

9. Levice chce II. pilíř zrušit. Není jasné, jak by se v tomto případě postupovalo, jasné je však jedno: Peníze nelze dělit na 3% a 2%. Zákon o důchodovém spoření jasně říká, že platba pojistného je 5%, a zároveň účast zvýhodňuje účastníka při odvodech sociálního pojištění. Varianty jsou tedy dvě: Buď účastníci při zrušení II. pilíře dostanou všech 5%, nebo jim stát všech 5% sebere. Krok zabavení by byl dosti protiústavní, dalo by se očekávat mnoho žalob proti státu, ale tato varianta existuje.

Je ponecháno na čtenáři, ať si určí sám, jestli je pro něj vhodné vstoupit, nebo nikoli.