Články

Úvěry ze stavebního spoření a hypoteční úvěry sjednané před několika lety mají dokonce o celá procenta vyšší sazbu, než je stávající nabídka bank. Můžete ušetřit tisíce korun měsíčně, a refinancování stávajícího úvěru není časově náročné. Zajímá Vás, kolik se dá ušetřit a jak celý proces vypadá? Rozhodnutí o tom, zda-li se Vám vyplatí o změně přemýšlet, můžete sami učinit během pár minut.

Stačí se podívat do stávající úvěrové smlouvy a nalistovat odstavec „úroková sazba“. Pokud tato sazba je vyšší než 3,5%, určitě se Vám vyplatí o změně přemýšlet. Kolik peněz Vám změna úvěru ušetří? Zde jsou dva reprezentativní příklady:

Reprezentativní (reálné) příklady:

Hypoteční úvěr z roku 2010: úroková sazba 4,54%. Výše úvěru 700 000 Kč. Doba splácení: 20 let. Splátka: 4 472 Kč, 150 Kč vedení úvěrového účtu. Po 3 letech zbývá doplatit: 630 268 Kč.

Nový úvěr: úroková sazba 2,99%. Výše úvěru 630 268 Kč. Doba splácení: 17 let. Splátka: 3 986 Kč (poplatek za vedení úvěrového účtu se neplatí).

V příštích 5 letech, po které je sazba garantována, by klient na původním úvěru zaplatil 277 320 Kč. Po refinancování zaplatí 239 160 Kč. Úspora je 38 160 Kč, což může znamenat pěknou dovolenou, nebo spoustu malých radostí či méně starostí s účty.

Překlenovací úvěr z roku 2007: úroková sazba 4,9%. Výše úvěru 2 000 000 Kč. Doba splácení: 28 let. Úrok: 8 167 Kč. Spoření: 3 126 Kč. Splátka celkem: 11 293 Kč. Po 6 letech na stavebním spoření: 257 999 Kč.

Nový úvěr: úroková sazba 2,73%. Výše úvěru 1 742 001 Kč. Doba splácení: 22 let. Splátka: 8 864 Kč.

V příštích 5 letech, po které je sazba garantována, by klient na původním úvěru zaplatil 677 580 Kč. Po refinancování zaplatí 531 840 Kč. Úspora je 145 740 Kč, což může znamenat každoroční dovolenou zdarma, nové auto, nebo peníze pro děti na studium.

Průběh procesu

Pokud jste se rozhodli, že minimálně chcete zjistit další informace o tom, jak finančnickou mafii dotovat o něco méně, postup je následující:

1) Oslovit stávající banku nebo stavební spořitelnu: Požádat o vyčíslení aktuální hodnoty jistiny k datu cca 2-3 měsíce od doby, kdy žádáte, aby bylo na vyřízení dost času. Ideální způsob je dopis na centrálu (o vzor nás můžete požádat v sekci kontakt), na který se Vám písemně vyjádří. Vždy budete informováni o tom, že změna se jistě nevyplatí. J Hlavně Vaší stávající bance.

2) Pokud znáte výši úvěru, můžete získat nabídky bank, případně oslovit finančního poradce, aby Vám nabídky z bank zpracoval. Záleží pouze na Vás, jak nový úvěr nastavíte: Můžete splatnost prodloužit, a získat tak nižší splátku, zkrátit a úvěru se tak dříve zbavit, vzít si peníze navíc na rekonstrukci, nebo vše zachovat a pouze ušetřit.

3) Pokud máte vybranou nabídku banky, s kterou jste spokojeni, stačí vyplnit žádost o úvěr, případně dodat potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele, nebo daňové přiznání. Stále častější je varianta, kdy při refinancování banka nevyžaduje doložení příjmu – zkrátka se spoléhá na to, že pokud byl úvěr splácen dosud, bude tomu tak i nadále.

4) Když je Vaše žádost schválena, ještě je třeba získat odhad nemovitosti. Většina bank uznává odhad, který byl vytvořen pro původní úvěr, některé dělají odhad nový, ale zdarma, lze se setkat i s požadavkem, aby byl odhad nový a placený.

5) Následuje podpis úvěrových smluv, a čekají Vás vždy ještě 2 cesty: Na poštu (nebo czechpoint) ověřit podpis a na katastrální úřad vložit změnu zástavního práva (za poplatek 1 000 Kč).

Dle požadavků konkrétní banky je někdy vyžadováno zavedení inkasa k účtu (zřídí se přes internet nebo na pobočce) a vložení vinkulace na pojištění nemovitosti (na pobočce pojišťovny, nebo dopisem).

Na soupisu je vidět, že časová náročnost v součtu činí maximálně několik hodin, je rozdělena do více drobných kroků, které na sebe navazují. Prodlevy mezi jednotlivými kroky (čekání na písemnou odpověď, zpracování úvěru, odhad nemovitosti) celou dobu vyřízení prodlužují. V extrémních případech lze úvěr vyřídit v řádu několika dní, standardní délka procesu je 14 dní až měsíc, v nestandardních případech (viz sekce „možné komplikace“) se může řešení ještě protáhnout.

Možné komplikace

Při refinancování úvěru je velkou komplikací, pokud má klient záznam v registru dlužníků. Banky ne všechny registry prověřují, někdy mohou udělit na zápis v registru výjimku a i takový úvěr schválit. V tomto případě je lepší poradit se s odborníkem, který má v oboru zkušenosti.

Ideální situací je, pokud se hypoteční úvěr refinancuje v době ukončení tzv. fixace – klient neplatí žádné poplatky za opuštění smluvního vztahu. Standardní doba fixace bývá 1, 3, nebo 5 let od data uzavření smlouvy. Banky se chrání proti hromadným útěkům klientů mimo fixaci pokutami. Tyto pokuty jsou různě vysoké, od několika tisíc korun až po stovky tisíc. Je dobré se o této skutečnosti informovat ve Vaší bance a na základě toho učinit rozhodnutí, zda-li se vyplatí „utéci“ mimo datum ukončení fixace, nebo počkat na její dovršení.

Výpočet je velmi prostý: Spočítá se rozdíl mezi zaplacenou sumou na úrocích s vyšší sazbou a s nižší sazbou a pokud převýší pokutu, přejít se vyplatí.

Doporučení, rady a tipy

Rozhodně nenechávejte nic na poslední chvíli, i když je ukončení fixace ještě daleko. Mějte na mysli, že zprocesování úvěru nějakou dobu trvá. Dnešní rekordně nízké úrokové sazby je možné si zarezervovat až na mnoho měsíců dopředu. V případě dotazů se na nás neváhejte obrátit v sekci kontakt, rádi Vám dáme konkrétní rady a tipy z praxe.