Články

Od prosince začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který přináší velmi výrazné změny pro klienty i poskytovatele úvěrů. Zákon reguluje všechny poskytovatele půjček, požadavky na udělení licence i požadavky na zaměstnance. Toto opatření se týká i tzv. mikropůjček do 5.000 Kč, které jsou obecně velmi drahé. Má za cíl sjednotit podmínky pro získání úvěru a velmi silně posiluje práva klienta. Nové podmínky platí pro úvěry uzavřené po 1.12.2016 a pro ty, kterým po tomto datu začne nové fixační období.

Předčasné splacení úvěru

Nově mají spotřebitelé možnost levnějšího předčasného splacení úvěru. Nově přibylo právo zaplatit až 25 % z původně půjčené částky každý rok zcela zdarma. Během čtyř let můžete tedy úvěr komplet doplatit. To je zajímavé především u úvěrů na bydlení, kde sankce za předčasné splacení mohly dosáhnout řádu několika desítek procent a pro klienty znamenaly velkou zátěž. Možnost předčasných splácet se dala sjednat, ale většinou byla tak drahá, že se vyplatilo počkat do konce fixace a pak peníze vložit. Pokud budete prodávat nemovitost zatíženou úvěrem, může si banka u nových úvěrů naúčtovat sankci maximálně 1 % z výše úvěru (nejvýše 50.000 Kč). Zcela zdarma můžete úvěr předčasně splatit v těžkých životních situacích – úmrtí jednoho z dlužníků, dlouhodobé onemocnění, ... 

Podmínky pro poskytování úvěrů

Ministerstvu financí, které zákon vytvářelo, byly trnem v oku především poskytovalé rychlých malých půjček a lichváři. Proti těm chtějí bojovat dvěma opatřeními. Každý, kdo chce poskytovat úvěry, musí nyní požádat o licenci ČNB a složit jistinu 20 milionů korun, což bude omezovat především drobné poskytovatele mikropůjček. Zaměstnanci poskytovatele úvěrů nově budou muset (podobně jako dosuď zprostředkovatelé pojištění) mít maturitu a složit zkoušku z úvěrů u ČNB.

Odpovědné úvěrování

Poskytovatelé úvěrů budou muset žadatele ještě lépe prověřovat a budou odpovědni za schopnost klienta splácet úvěr. Pokud by se prokázalo, že si klienta řádně neprověřil, neměl by nárok na úroky a úvěr by splácel klient dle svých možností – o neplatnost smlouvy z tohoto důvodu se můžete odvolat do 3 let od uzavření úvěrové smlouvy. Z tohoto titulu nebude možné poskytnout úvěry bez prokazovaní příjmů, které někteří poskytovatelé rádi nabízeli. Pokud nebudete splácet, pokuta může být maximálně 200.000 Kč – nebo 50% z výše úvěru, pokud by to bylo méně.

Nákladovost úvěrů

Poskytovatelé nově musí uvádět RPSN (ukazatel nákladovosti) u všech úvěrů. Spotřebitel si tak může velmi lehce porovnat jednotlivé nabídku úvěrů. Vyšší RPSN – dražší úvěr. Více o RPSN a úroku v našem článku zde: https://www.cefig.cz/clanky/laicky-slovnicek-nejdulezitejsich-financnich...

Otázky a odpovědi

Mám hypotéku uzavřenou začátkem roku 2016, fixaci mám v roce 2021. Mohu také dávat zdarma mimořádnou splátku?

Pokud tuto možnost nemáte speciálně sjednanou ve smlouvě tak nemůžete. Nové podmínky se vás začnou týkat až poté, co v roce 2021 začne platit další fixační období.

Mohu dávat ročně do hypotéky více mimořádných splátek?

Nemůžete. Banky mají povinnost od vás přijmout splátku jednou za rok k datu výročí smlouvy. Ostatní mimořádné splátky mohou banky zpoplatnit.

Budou úvěry dražší?

Pravděpodobně ano. Pro banky znamená změna výraznou nejistotu úrokových příjmů, tedy toto riziko budou kompenzovat navýšením úrokových sazeb. Hypotéky už začaly zdražovat.

Poskytne mi banka půjčku bez zkoumání příjmu?

Téměř jistě ne. Před platností nového zákona banky omezeně nabízeli úvěry bez udání příjmů. Nyní banka musí příjem zkoumat vždy. Může ovšem stačit prohlášení o konkrétní výši příjmů, nebo výpisy z účtu. Ale pozor nikdy neudávejte bance lživé informace o příjmu, jedné se o podvod!

Uvádí se RPSN i u hypoték?

Ano. Banky budou vypočítávat RPSN i u hypoték.

Bude vyřízení úvěru delší?

Nebude. Alespoň tomu nic nenaznačuje.

Dostanu úvěr bez nahlížení do registrů?

Zákon se tomuto v podstatě snaží zabránit. Poskytovatel úvěru je zodpovědný za to, že si vaši schopnost splácet řádně prověří, včetně vašeho splácení úvěrů v historii. Pokud tak neučiní, můžete se do 3 let od podpisu obrátit na soud a žádat neplatnost úvěrové smlouvy – soud potom rozhodne, jak velkou část úvěru vrátíte a jaké máte možnosti pro splácení.

Další otázky pište na info@cefig.cz