Články

V roce 2016 vstoupil v platnost nový zákon o úvěru, který jsme popisovali v článku zde. Teprve nyní se ale ukazuje, jak moc byl tento zákon klíčový pro ty, co mají hypotéku. Pokud máte úvěr sjednaný v prosinci 2016 a později, případně jste po tomto datu přešli na novou fixaci, máte výrazně lepší možnost vyjednávat o úrokové sazbě.

Výše úroků kulminovala na přelomu let 2018 a 2019, kdy úroky dosahovaly výše kolem 3%. Od té doby úroky klesají, aktuálně seženete hypotéku s úrokem okolo 1,7% (více dále v článku). Máte-li tedy sazbu z let 2018 a později, velmi pravděpodobně vás aktuální vývoj netěší. Nemusíte ale zoufat, existuje cesta, jak získat atraktivní úrok i u stávající hypotéky - jak na to, abyste měli vyšší šanci získat dobrý úrok, Vám popíšeme v článku.

Získání konkurenční nabídky

Abyste mohli vyjednávat, je nejprve třeba získat alespoň jednu konkurenční nabídku. Nepomůže Vám ale akce z plakátu „hypotéka již od ...“, musíte mít reálnou nabídku od konkurence s odpovídající výší úvěru atp. Na 10letou fixaci nejzajímavější sazbu aktuálně nabídne Sberbank nebo Modrá Pyramida, obě instituce nabízejí sazbu 1,89%. Pro pětiletou fixaci můžete zvolit Fio Banku s úrokem 1,78% nebo Monetu s úrokem 1,79%. (odkaz: kalkulačka Fio a Moneta). U většiny institucí je možné získat ještě nižší úrok za cenu sjednání pojištění, ale celkové RPSN se tím výrazně navýší. Krom Fio banky budete všude muset vložit své kontaktní údaje, abyste nabídku získali.

Vyjednávání se stávající bankou

Doporučuji neposílat nabídku na konkrétního pracovníka, který Vám hypotéku sjednával – tento člověk často nemá kompetenci sazbu na stávajícím úvěru měnit. Lepšího výsledku se domůžete s posláním na obecný email banky řešící hypotéky (komunikační kontakty na některé banky uvádíme na konci článku).

Nejčastější varianta je, že Vám banka nabídne sazbu o 0,1% vyšší než sazbu z nabídky a budou doufat, že se Vám nebude chtít absolvovat vyřizování hypotéky jinde. V horším případě Vám banka oznámí, že máte smůlu a úrok Vám nezmění.

Pokud s nabídkou banky budete souhlasit, podepíšete bezplatný dodatek o úvěru. Zde se postup bank liší – některé Vám umožní dodatek podepsat elektronicky, některé Vám pošlou dodatek poštou, vždy je také možnost absolvovat osobní návštěvu a podpis na pobočce.

Náklady změny banky

Pokud s reakcí Vaší banky nejste spokojeni, doporučuji nejprve nechat vyčíslit aktuální zůstatek, abyste věděli, jak velká pokuta by Vás čekala – raději cca 4 měsíce od aktuálního data. POZOR! Za toto vyčíslení zaplatíte zpravidla kolem 1.000 – 1.500 Kč (dle sazebníku banky), i pokud se ve výsledku rozhodnete u své banky zůstat.

Z vyčíslení vyčtete, jakou pokutu Vám přesně banka vyjádří za Váš odchod. Aktuální situace je taková, že banky uplatňují sankce mezi 500 – 1500 Kč. Skupina KB + MPSS se zatím sveřepě drží svého vysvětlení tohoto zákona a klientům účtuje i uplynulé zisky z úroků z budoucích let, u těchto dvou institucí se tedy pokutě v řádech nižších desetitisíců nevyhnete, je ale výrazně nižší než tomu bývalo před platností zákona - částku pokuty zjistíte zde. ČS náklady na splacení vyčísluje pouze u některých úvěrů - kalkulačka zde.  Sberbank zatím vyčíslila vždy pokutu 800 Kč, Hypoteční Banka 500 Kč.

K těmto nákladům je nutné přičíst výše zmíněný poplatek za vystavení vyčíslení. Krom pokuty za předčasné ukončení Vás čekají i nutné náklady na změnu – poplatek 2.000 Kč za vklad zástavního práva nové banky a stejných 2.000 Kč za smazání zástavního práva původní banky.

Zbytek nákladů záleží na nové bance. Většina bank Vám nabídne při refinancování odhad zdarma, jsou ale i banky, které si odhad nechají zaplatit (Sberbank, Equa). Některé banky sice nabízejí odhad zdarma při vyřizování hypotéky, ale poplatek Vám zpětně naúčtují, pokud se u nich nakonec rozhodnete úvěr nevzít (ČSOB, Moneta). 

Co v případě starších hypoték/fixací

Pokud je Vaše hypotéka (či pouze aktuální fixace) starší než prosinec 2016, nezoufejte. Refinancovat či si si domluvit lepší podmínky na další fixaci můžete dopředně až 24 měsíců před termínem fixace. Výhodnější sazbu ale dostanete 12 měsíců před koncem fixace. Vyjednávat o nové sazbě můžete začít už cca 14 měsíců před výročím sazby – opět platí to stejné jako předtím – na svojí banku se obraťte již s konkrétní nabídkou od konkurence.

Kontakty na banky

Zde jsou kontakty na banky, kde jme již úspěšně snížení úroku realizovali:

ČESKÁ SPOŘITELNA: hypoteka@csas.cz, onlinehypoteka@csas.cz

HYPOTEČNÍ BANKA: refixace@hypotecnibanka.cz

MONETA: centrum.hypotek@moneta.cz

SBERBANK: hyposervis@sberbankcz.cz

Při komunikaci vždy uvádějte číslo Vašeho hypotečního úvěru v předmětu emailu, případně také datum narození + 2 čísla za lomítkem RČ pro identifikaci, urychlíte tím celé jednání.